Правовые основы банковского кредитования

 

Банковский кредит является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском кредитовании возникают экономи­ческие (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и фи­зических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам (а также гражда­нам) на условиях возвратности.

Банковское кредитование создает условия, при которых имеет­ся возможность восполнить за счет средств других субъектов не­достаток собственных денежных средств для различных потреб­ностей, требующих дополнительных капитальных вложений.

Возникающие при банковском кредитовании общественные отношения регламентируются нормами различных отраслей российского права, главным образом нормами административ­ного, финансового и гражданского права.

Конституционные основы банковской деятельности закреплены в ст. 71 Конституции РФ, согласно которой финансовое, кре­дитное регулирование и федеральные банки находятся в веде­нии Российской Федерации.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществля­ется Федеральным законом "О Центральном, банке Российской Федерации (Банке России)11, Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России. Значительное положение принадлежит также деловым обыкновениям и банков ­ ским обычаям .

Важнейшими принципами банковского кредитования являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целена­правленность.

Содержание принципа возвратности банковского кредита со­стоит в том, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансо­вых ресурсов и должны быть возвращены банку или иной кре­дитной организации.

Из принципа возвратности банковского кредита вытекает принцип его срочности . Ссуды подлежат возврату в установленные сро­ки, нарушение которых влечет за собой применение установ­ленных санкций.

Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита. За предоставление бан­ковской ссуды взимается плата в виде процента .

Законодательство предусматривает возможность предоставле­ния кредита без соответствующего обеспечения ( бланковый кре ­ дит ). Бланковые кредиты, как правило, получают клиенты, имеющие тесные связи с банком, проводящие все свои бан­ковские операции через данный банк.

Банковский кредит выдается строго на определенные цели . Ис­пользование ссуды не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций.

В зависимости от срока , на который выдан кредит, и объекта кредитования банковский кредит подразделяется на:

краткосрочный;

долгосрочный. Краткосрочный кредит выдается на срок менее года при воз­никновении у хозяйствующего субъекта временной потребно­сти в денежных средствах. Объектами кредитования являются потребности текущей деятельности хозяйствующего субъекта, определяемые по укрупненным показателям. Банковский кре­

дит выдается на совокупность материальных запасов и произ­водственных затрат. Долгосрочный кредит выдается на один год и более длительное

время. Объектами долгосрочного кредитования являются затраты на строительство новых предприятий, техническое перевоору­жение и реконструкцию действующих предприятий, выпуск новой продукции и т. д.

 



  • На главную