Сложности беззалогового кредитования малого бизнеса

 

Банки утверждают, что они готовы к сотрудничеству с малым бизнесом. Бизнесмены же говорят что это не так, они обращают внемание на то, что кредит получить им в банке очень сложно, и что проще на «черном» рынке занять.

За последние несколько лет объемы кредитования малого бизнеса возросли до 80%. В данной отрасли потребность в заемных средствах на сегодня шний день удовлетворяется не многим более 15-17%. А вот финансисты придерживаются более оптимистической точки зрения, они говорят о насыщенности рынка в 20%. Что же мешает развитию этого рынка?

Основной сложностью кредитования малого бизнеса банки называют отсутствие прозрачности малого бизнеса в России. Второй главной проблемой является отсутствие в большинстве случаях надежных залогов, ибо большая часть представителей малого бизнеса не является владельцем ликвидного имущества.

Третий важный фактор – отсутствие доверия к малому бизнесу, у банкиров. Российский малый бизнес существует менее 20 лет и в этих условиях нельзя говорить о каких то сложившихся кредитных историях или репутациях. Малого же бизнеса данная проблема касается особенно – малые предприятия, за частую, существуют на рынке гораздо меньше, нежели крупные, тем более что большая их чать не смогла пережить кризис 98 года. В связи с этим до настоящего времени на российском рынке существовало не очень много успешных малых предприятий, устойчивых и имеющих кредитную историю.

Но с другой стороны, на данный момент далеко не у всех банков налажена достойная организация работы с малыми предприятиями. Основные их проблемы это неразвитость банковских технологий, которые зачастую не позволяют снижать издержки обращения на обработку каждого клиента, а также в относительно малой статистике кредитования, которая затрудняет точную скоринговую оценку их рисков, которые связаны с кредитованием малого бизнеса. Как следствие из этого даже если у банка и есть в наличии соответствующие программы для малого бизнеса, то в большистве случаях эти ссуды, выдающиеся по данным программам, остаются для большинства предпринимателей по недоступной цене.

На сегодняшний день ситуация на рынке кредитования МБ сильно отличается нежели 9-11 лет назад, когда стоимость кредитов и займов для среднего и малого бизнеса могла доходить до 200 процентов годовых в рублях. Если же крупный бизнес в РФ может получить кредиты в рублях под 12%, то что касается малых предприятий то реальные ставки как правило начинаются с 16% (Банк Москвы или Сбербан, предлогают от 10% но это скорее исключение чем правило), но и это зачастую большая редкость. Часто, "малые предприниматели" рассчитывают на кредит ценой в 20-24% годовых и то лишь только при наличии приемлемых для банкиров надежных поручителей и залога.

Очень немного шансов получить кредит у предприятий малого бизнеса, работающих менее года на рынке, которые не являются резидентами, ведущими упрощенную систему бухгалтерского учета (или не ведущими ее совсем), а также не имеющими поручителя или залога. Впрочем, есть ряд банков которые иногда при поддержке гос. структур выдают кредиты и ссуды без залога и поручителей. Правда, на таких условиях, которые очень трудно назвать привлекательными, как пример: суммы небольшие в 50 тыс. $ (микрокредиты), эффективная ставка по кредиту довольна высока (от 28 до 30% годовых в рублях), а сроки ограниченны – как правило, в 1,5 года. А впрочем, некоторые проблемы малых организаций такие кредиты все же решают. Как пример, с его помощью можно либо ликвидировать кассовые разрывы, когда не хватает в кассе денег или не хватает для ведения текущей фин. деятельности.

Если говорить о кредитах и ссудах на большие суммы или более длительные сроки (как пример, в 10-15 млн рублей на 5 лет), то наши российские банкиры очень редко используют залоговое кредитование. И причем во большинстве случаях оценочная стоимость такого залога должна вдвойне превышать сумму кредита.

Но зачастую у малого бизнеса отсутствует имущество, которое можно отдать в залог. Да и сам малый бизнес сам по себе плохо развит. В таком случае есть возможность использовать беззалоговое кредитование малого бизнеса.

Объемы "черного" рынка кредитования оценивается сейчас в 6-8 млрд долларов в год. Причем темпы роста его сопоставимы с темпами роста рынка легальных (официальных) кредитов и составляют на данный момент около 15-25% в год. И для этого есть основания.

Как говорят наши предприниматели, иногда гораздо проще и выгоднее взять займ у ростовщика под 6-8% в месяц, чем обходить большое количество банков, и пытаться получить нормальный кредит, и реальная стоимость которого как минимум в два раза дешевле ростовщической. Но во всяком случае эти ростовщики предоставят вам без лишних вопросов и моментально, а вот перед кем отвечать в противном случае своим имуществом, предпринимателю как правило бывает все равно – он не считает кредитные организации за союзника и ожидает от них в случае невозврата денежных средств не менее жестких последствий, чем от ростовщика.

Особенности беззалогового кредитования малого бизнеса

Малый бизнес в принципе противица своей легализации. Даже более того, количество малых организаций, в оборотах которых "белая" часть в значительной мере превышает 50%, и растет с каждым годом. Но однако МБ нужны ответные шаги со стороны банкиров и государства. По словам руководителя управления кредитования СДМ-Банка Козлова Сергея, "основное требование малых организаций к банковскому кредитованию – это доступность ресурсов, т. е. разумные требования к документам, прозрачные условия предоставления кредитов, оперативность при оформлении договоров и рассмотрении кредитной заявки".

Как снизить стоимость кредитов для малого бизнеса?

Игорь Корольченко, руководитель отдела маркетинга департамента по работе с малым бизнесом Росбанка:

– Банк должен совершенствовать технологию выдачи ссуды – технологию обслуживаниятехнологию, рассмотрения заявки. На сегодня многие банки предлагают на рынке свои кредитные продукты на сопостовимых условиях. Поэтому здесь начинает уже играть роль уровень предоставляемого сервиса.

Евгений Ельский, руководитель отдела клиентского развития МКБ (Московского кредитного банка):

– Снижение ставок по кредитам возможно в случае улучшения качества заемщиков. Существующие кредитные ставки обусловлены в первую очередь высоким риском невозврата денежных средств. Как правило, хорошая кредитная история позволяет клиентам получить кредит на более выгодных условиях.

Максим Шиндяпкин, управляющий директор департамента малого и среднего бизнеса Банка Москвы:

– Следует автоматизировать и стандартизировать процедуру получения кредитов. На снижение ставок по ним оказывает усиление конкуренциив этом рынке, вследствие которой появляется очень большое количество различных предложений. Кроме того, в наше время наметились тенденции активного участия в процессе кредитования гос. органов. Так, Фонд содействия кредитованию малого бизнеса и Банк Москвы заключили соглашение о сотрудничестве, в рамках него фонд предоставляет поручительства в качестве дополнительного обеспечения, компенсируя при этом ставки и размер своего вознаграждения.

Что же мешает кредитованию малого бизнеса в России

С точки зрения предпринимателей

  1. Слишком жесткие условия получения кредитов
  2. Высокая стоимость кредитов
  3. Недостаточная государственная поддержка малого бизнеса
  4. Большие сроки рассмотрения заявок
  5. Невозможность получить кредит на создание бизнеса "с нуля"

С точки зрения банков

  1. Недостаточная юридическая и экономическая грамотность большинства малых предпринимателей
  2. Непрозрачность малого бизнеса
  3. Отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса
  4. Отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов
  5. Высокие риски невозврата кредитов

Политика банковского кредитования малого предпринимательства

Очевидно то обстоятельство, что предпринимательство является главной движущей силой в постиндустриальный период развития. Именно данная категория вовлеченного в активную трудовую деятельность населения способствует значительным финансовым вливаниям в государственную казну. Предпринимательскую среду принято разделять на несколько наиболее значимых категорий. Малый бизнес служит стартовой площадкой для многих самостоятельных организаций, которые в будущем становятся корпорациями и трестами нового толка. Малое предпринимательство является самым массовым видом коммерции из возможных, а потому государственная структура при принятии решений обязательно должна учитывать интересы акционерных обществ и компаний. Одним из методов всестороннего контроля принято считать финансовую поддержку. Кредитование призвано стабилизировать возможную неустойчивую ситуацию, возникающую при очевидном сбое вследствие наступления кризисной ситуации. Необходимость выдать кредиты малому бизнесу может быть обусловлена проблемами в сфере продаж, непредвиденными коммерческими расходами из-за снижения себестоимости продукции, снижением покупательского интереса к определенному виду продукции.

Малый бизнес в России: как обстоят дела в действительности

Необходимость получения кредита представителями малого бизнеса — вполне обычное явление в самых развитых странах континента. Потребность в “свободных деньгах” — рядовое событие для любого коммерсанта. Ведь ему необходимо заполнить декларацию, заплатить налоги, решить проблемы транспортного характера, уладить возможные шероховатости с сотрудниками разного рода служб. Не участвующие в обороте финансовые средства — признак несостоятельности бизнесмена. Он должен стараться пустить в оборот каждый имеющийся у него на счету рубль, чтобы получить в дальнейшем соответствующее вознаграждение. В этом и состоит, собственно, призвание человека из бизнес-среды: из рубля сделать два, из двух — тысячу. Естественно, что на пути к обогащению никто не отменял возможности несвоевременных рисков. Коммерсант должен просчитывать возможность такого риска наперед, извлекая при необходимости средства в нужном объеме и пуская их вновь в оборот уже в другом проекте. Порой устойчивый институциональный механизм дает некоторые сбои, которые невозможно предугадать. К не до конца сформировавшейся российской экономической системе подобное развитие событий относится в первую очередь. И тогда бизнес-сообществу ничего не остается, кроме как прибегнуть к принятию предложения по кредитованию. Линия выдача кредитов в массовом порядке организовывается представителями государственной власти. Как правило, распоряжается госказной президент, правительство, а в большей степени Министерство финансов и Минэкономразвития. Финансовые вливания охватывают сеть крупнейших банков страны, которые впоследствии выдают на приемлемых условиях определенные суммы коммерческим структурам.

Проблемы кредитования малого бизнеса в нашей стране

Не все так гладко в данной схеме, как может показаться на первый взгляд. Каждый выдаваемый кредит малый бизнес вынужден оплачивать впоследствии на далеко не всегда объективных условиях. Банковская стратегия может иметь самый разный характер: от всецелой поддержки выбранного правительством курса до попыток устанавливать собственные правила игры под названием “кредитная политика банковского учреждения”. Такой подход к решению вопроса вполне естественен, поскольку свои интересы оказываются часто несколько выше интересов государственных. Предоставитель услуг вправе устанавливать свой процент в пределах предлагаемого курса, последовательно менять свои решения на абсолютно противоположные, устанавливать дополнительную ставку, комиссию и т. д. На практике получается так, что бизнесмен, решивший связать свою деятельность с деятельностью банковской структуры, позднее может оказаться в зависимости от финансовых траншей со стороны этого авторитетного игрока. Чтобы этого не произошло, нужно тщательно анализировать кредитное предложение компании, неторопливо взвешивая все известные доводы.

Уровень кредитования свидетельствует о потенциале избранного государства. Чем больше количество выданных кредитов, тем этот потенциал значительнее. К сожалению, Россия по данному показателю на сегодня уступает наиболее развитым европейским государствам. Это может говорить о том, что помощь в развитии и становлении малого бизнеса оказывается, но на ненадлежащем уровне.

Важной проблемой кредитной линии банковских учреждений представляется недостаточная прозрачность в работе бухгалтерского сектора. Получается, что реальная деятельность финансового учреждения строго скрыта от посторонних глаз и является некой тайной в себе. Планирование расходов, периодичность выдачи, очередность траншей — все это оказывается вне ведения широкой общественности. Залоговые обязательства также вызывают значительную озабоченность у заинтересованных структур. Дальнейшее упрощение по залоговым обязательствам позволит получать кредит за более короткий срок без необходимости оставлять по необходимости крупные объекты недвижимости и земельные участки. Это поможет плотнее сосредоточиться на конкретной деятельности в сфере бизнеса.

Продуманный в мелочах бизнес-план: нужен ли он сегодня

Еще одним обязательным пунктом в процессе выдачи кредита малому и среднему бизнесу остается бизнес-план будущего проекта. Именно бизнес-план является показателем возможности выдачи кредита вообще. Расписанный до мелочей, внесенный на реальную почву бизнеса, такой план может свидетельствовать о доскональном знании заявителя конкретного сектора финансового рынка, о его истинных возможностях и потенциале. Плохой бизнес-план — тот, где не указаны реальные потребности коммерсанта, возможные показатели, касающиеся актуальности выбранного проекта, себестоимости, покупательской способности населения в регионе. Не менее важны наметки относительно возможного развития бизнеса, его расширения на прилежащей территории. Без грамотного бизнес-плана заявитель в большинстве случаев получает обоснованный отказ.

Легко ли получить банковский кредит на старте

Тем предприятиям, которые только проходят процесс становления, рассчитывать на внушительный банковский кредит пока не стоит. Для объективных условий к выдаче должно пройти не менее полугода с момента начала деятельности в регионе. Кроме того, желательно иметь положительный баланс в проводимых коммерческих сделках и другие важные показатели некоторых успехов, запечатленные в документальном виде. Молодой бизнес — это всегда потенциальный риск. А потому лица, ответственные за выдачу с банковской стороны, всегда пристально изучают своего возможного должника, а в особенности такого должника, который не наработал еще достаточного опыта в сфере предоставления услуг.

Качественное кредитование малого бизнеса — естественная обязанность любого банковского учреждения. Но каждый банк волен раздавать средства по собственному усмотрению. Таким образом, на старте проекта предпринимателю приходится обращаться к другим возможным источникам получения необходимых финансовых средств.

Кредитование предприятий с долговременной историей

Если указанный временной промежуток преодолен, то руководитель организации может вздохнуть гораздо спокойнее. Но полностью расслабляться ему все равно не стоит. Теперь нужно отыскивать возможность такого залога, которая не нанесет вреда текущей деятельности. Есть еще вид кредитования без залога, но относится он только к проверенным банковским партнерам и крупным корпорациям. Имущество — наиболее приемлемый вид залога. Обычно в качестве таковой выступает недвижимость. Но это может быть также товар, находящийся в обороте либо выведенный из него, автомобиль, оргтехника и торговое оборудование. Кроме того, банковские эксперты оценивают возможные риски по сделке, производя ревизию сделок за определенный период, а также за счет определения платежеспособности клиента. Срок, на который выдается кредит, при совершении сделки имеет далеко не последнее значение. Затем происходит рассмотрение сделанной заявки, причем срок рассмотрения может быть различным.

Все о кредитных брокерах

Получить кредит порой не так просто, как это может показаться на первый взгляд. Кому-то повезет получить заем у банка с первой попытки, и вложить полученные средства в бизнес, а кому-то придет отказ. А важность кредитных средств для предпринимателей сложно переоценить, ведь это не только реальный шанс погасить существующие задолженности, но еще и идеальное решения для модернизации бизнеса, чтобы такие задолженности больше не возникали. Порой вовремя полученные денежные средства спасают бизнесмена от банкротства, а это уже стоит многого. Чтобы повысить свои шансы в получении кредита, можно прибегнуть к сторонней помощи, к так называемым кредитным брокерам.

Отечественный кредитный рынок существенно отличается от западного. Дело в том, что в Европе и Америке кредиты малому бизнесу выдаются исключительно через посредников. Такие посредники помогают сориентироваться клиенту в огромнейшем разнообразии предложений от банков, а также двигаться в правильном направлении при оформлении кредита. Разумеется, в России ситуация с кредитными брокерами сложилась совершенно иным образом. Многие представители кредитного брокиреджа заработали сомнительную репутацию на этом поприще, так как они начали пользоваться несовершенством отечественной банковской системы, тем самым обманывая как самих клиентов, так и финансовые учреждения.

Суть помощи кредитного брокера

Добросовестный кредитный брокер окажет реальную помощь как физическим, так и юридическим лицам в оформлении кредита, при этом сам процесс оформления пройдет намного быстрее. Кроме того, брокер избавит своих клиентов от бумажной волокиты, которая, как известно, способна выбить из колеи любого. Кредитные брокеры - хорошие аналитики и статистики, поэтому они тщательно исследуют все предложения кредитного рынка, выбирая наиболее подходящий для клиента вариант. К тому же, они следуют пожеланиям своих клиентов при выборе, а также учтут все дополнительные расходы в оформлении, к примеру, страхование или расходы на оценочную комиссию.

Это профессионалы своего дела, которые прекрасно себя чувствуют в кредитной сфере, а главное, они всегда действуют в интересах клиента, ведь выгода от сотрудничества с одним из банков не так уж и велика. В принципе, кредитование малого бизнеса нуждается в подобного рода помощи, ведь начинающему бизнесмену вряд ли хватает времени на посещение финансовых учреждений и на подробное изучение их предложений. Стоит также отметить, что на этом рынке наблюдается несколько видов брокеров, которых принято делить на три группы: «белые», «серые», «черные» кредитные брокеры.

Суть «белых» кредитных брокеров

Так называемые «белые» кредитные брокеры – это официально зарегистрированные юридические лица. Их существенное отличие от всех остальных брокеров в том, что их услуги оплачиваются самим кредитором. Так как такие брокеры работают не за гонорары своих клиентов, то и риск попасть на мошенника мизерный. Зачастую «белый» кредитный брокер тесно сотрудничает с кредитором, приводя ему клиентов и получая за это определенные бонусы и льготы. Благодаря таким льготам брокер может предложить своим клиентам наиболее выгодные условия кредитования, при этом оформление кредита ускоряется в разы.

В России таких брокеров очень мало: специализированные отделы в агентствах недвижимости и автосалонах, кредитные порталы, которые занимаются продажей кредитных заявок банкам, частные инвесторы и прочие кредиторы. В целом, единственное преимущество при работе с «белыми» брокерами – получение кредита на льготных основаниях, а сам процесс оформления будет мало чем отличаться от самостоятельной попытки получить заем.

Кто такие «серые» кредитные брокеры

Как правило, «серые» кредиторы являются зарегистрированными физическими или юридическими лицами, которые работают по договору с кредитором. По сути, они являются агентами кредитора, но свое вознаграждение они получают от обеих сторон. Именно «серые» кредитные брокеры являются преобладающим классом на отечественном рынке. Ассортимент услуг у них достаточно широк: оказание помощи в выборе наиболее приемлемых условий кредитования, полное сопровождение процесса оформления и получения кредита, консультирование по всем вопросам, касающимся кредитования.

Стоит также отметить, что подобного рода брокеры прекрасно знают банковскую систему, поэтому, при заполнении анкеты, которая будет подаваться кредитору, они используют различные уловки, которые в значительной степени повышают шансы клиента получить положительный ответ. Однако «серые» кредитные брокеры действуют исключительно в рамках закона и до конца отстаивают права своих клиентов. По сути, само сотрудничество с брокерами уже значительно повышает шансы на получение кредита, ведь банки учитывают тот факт, что кредитный брокер не станет сотрудничать с финансово неполноценным заемщиком.

«Черные» кредитные брокеры – помощь или мошенничество?

Данная группа брокеров действует на незаконных основаниях и всякими уловками помогают своих клиентам получить кредит, пускай это и нарушает закон. Поиск таких брокеров не составляет особых проблем, вернее, они сами находят себе клиентов. Стоит лишь откликнуться на громкие объявления, к примеру, «кредит без паспорта», «кредит на миллион за час» и прочее. Для «черного» брокера все методы хороши, вплоть до подделки документов, главное, получить кредит на круглую сумму.

В первую очередь, такие брокеры обманывают банки, к которым на руки попадают поддельные документы или сведения, которые далеки от истины. Кроме того, «черные» кредитные брокеры очень часто обманывают и самих клиентов, к примеру, забирая с кредитной суммы значительную часть, заверяя клиента в том, что долг возвращать не нужно. В общем, реалии таковы, что сотрудничество с «черными» брокерами не приносит пользы ни одной из сторон кредитного договора: банки не получат кредитные средства обратно, а клиент, которого обманули, надолго погрузиться в долговую яму.

Когда помощь кредитного брокера незаменима

На сегодняшний день услугами различных кредитных брокеров пользуются многие. Особенно брокерские услуги востребованы у представителей малого или среднего бизнеса. Это вполне логичное явление, ведь банки не сильно стремятся доверять мелким участникам рынка, предпочитая их более «крупной рыбе». В результате, бизнесмен находит наиболее выгодные кредитные условия, кропотливо собирает все необходимые документы, а в результате получает отказ от кредитора. Причины отказов разные: изменения в условиях кредитования, бизнес заемщика не вписывают в кредитную концепцию банка и прочее. Именно на этом этапе бизнесмены и обращаются к кредитным брокерам.

Брокер возьмет на себя все заботы, при этом ускорит процесс рассмотрения заявки в разы, а это очень важно, ведь кредит малый бизнес требует здесь и сейчас. Малейшая задержка может вылиться неприятными последствиями, а в некоторых случаях отказ может означать только одно – банкротство. Что касается юридических лиц, которым нужны средства на развитие бизнеса, то у них, как правило, нет времени на рассмотрение всех условий кредитования на рынке. В этом плане и вовсе без кредитного брокера не обойтись, ведь изучение предложений – часть его работы.

На что обратить внимание при выборе кредитного брокера

  • В начале сотрудничества, брокер должен поинтересоваться у клиента, какие услуги от него требуются (сбор документов, консультация, анализ рынка и прочее).
  • Кредитный брокер должен действовать быстро, а также придерживаться оговоренного по договору результата: сумма займа, валюта, процентная ставка, срок.
  • Брокер должен предоставить клиенту типовую форму договора, по которому будет осуществляться сотрудничество.
  • Стоит внимательно изучить договор, особенно обратить внимание на оговоренные в нем суммы, в частности, гонорары брокера. Если в договоре иметься пункт об авансе, то стоит поинтересоваться, будет ли этот аванс возвращен, если брокер нарушит условия договора.
  • Очень важно уточнить, какова цель брокера: выдача кредитных средств или одобрение банка.
  • Важен момент оплаты услуг брокера. Лучшее решение, если брокер получить свой гонорар после получения клиентом кредитных средств, а не после положительного ответа от банка. В ином случае, можно получить положительный ответ от банка, заплатить брокеру и потом ждать еще несколько месяцев до получения денежных средств.

    Оплата наших услуг только после подписания кредитного договора и получения денежных средств.

    Не смотря на огромное количество рекламных предложений в области предоставление кредитных продуктов, реальное получение кредитов как для частных лиц, так и для юридических компаний малого и среднего бизнеса, а порой и для крупных компаний, сопряжено с немалыми трудностями. Даже для человека или компании имеющих идеальную кредитную историю в прошлом. не существует сто процентной гарантии получения кредита в будущем.

    В процессе подготовки документов, подачи заявления на кредит могут возникать неожиданные ситуации и вопросы. Избежать этого или преодолеть могут только специалисты имеющие большой опыт и возможности для решения возникающих в процессе работы возможных трудностей.

    Специалисты нашей компании обладают этими качествами и наработали большой опыт и возможности в решении различных неожиданных ситуаций. На первом этапе работы с клиентом, мы выясняем. можем ли мы в принципе помочь клиенту исходя из его ситуации и, если имеется, прошлой кредитной истории. Если мы не можем помочь клиенту ввиду сложившейся ситуации, или выявленных фактов, мы прямо говорим об этом.

    Важной особенность отличающая нас от других компания, является то. что мы не берём с клиента ни каких оплат за получение необходимой информации или подготовку документов. Во многих компаниях за поготовку документов берётся дополнительная плата без каких либо гарантий получения требуемого кредитного продукта.

    НАШИ КЛИЕНТЫ ОПЛАЧИВАЮТ НАШИ УСЛУГИ ТОЛЬКО ОДИН РАЗ, И ТОЛЬКО ПОСЛЕ ПОДПИСАНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА И ПОЛУЧЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ.

    При обращении к нам мы гарантируем. что используем весь наш опыт и возможности для обеспечения получения вами требуемого кредитного продукта.

  •  



  • На главную