Банковское дело

 

УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ

Под условиями кредитования понимаются своего рода требования, которые предъявляются к базовым элементам кредитования – субъек­там, объектам и обеспечению кредита.

Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента. Же­лающих получить кредит всегда много, но среди них необходимо выб­рать тех, кому можно его предоставить, доверить и быть уверенным, что ссуда будет своевременно возвращена и за ее использование будет выплачен ссудный процент. Неудивительно поэтому, что банк вступа­ет в кредитные отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспо­собности, ликвидности его баланса, изучения рынка продукта товаро­производителя, уровня менеджмента и управления счетом, прошлого опыта работы с ним.

Так же обстоит дело и с объектом кредитования. Объектом креди­тования не может быть всякая потребность заемщика, а только та, ко­торая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития производства и обращения продукта.

Обеспечение как третий базовый элемент системы кредитования должно быть качественным и полным. И даже тогда, когда банк предо­ставляет кредит на доверии, просто бланковый кредит, у него должна быть безусловная уверенность в том, что ссуда будет своевременно воз­вращена.

Кредитование должно выражать интересы обеих сторон кредитной г. целки. Банки, возникшие из интересов потребностей хозяйства, ори­ентируются на удовлетворение потребностей клиента. Целью кредито­вания является создание предпосылок для развития экономики заем­щика, его конкурентоспособности и прибыльности, непрерывности производства и обращения. Вместе с тем только интересы клиента не могут стать решающим, доминирующим фактором совершения кредит­ных операций. Условиями кредитования должно быть и соблюдение интереса другой стороны – банка-кредитора. Его интересы могут не совпадать с интересами клиентов. У банка всегда есть выбор, куда луч­ше вложить собственные и аккумулированные капиталы. Его возмож­ности часто ограничены. Банки, как известно, работают в конкретных границах, определяемых совокупностью имеющихся в данный момент ресурсов, нормативами экономического регулирования центрального банка. Объем кредитов, который может быть предоставлен клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств, регла­ментируемой пропорции между ними, текущих нормативов ликвидно­сти, требований сбалансированности активов и пассивов по срокам, размера денежных ресурсов, перечисляемых в централизованные резер­вы центрального банка и др.

Возможности кредитования заемщика во многом определяются сте­пенью риска. Как бы ни хотелось заемщику получить ссуду, но если риск для банка чрезвычайно велик и нет полных гарантий, вероятнее всего, такая ссуда не будет ему предоставлена. Клиент должен проде­монстрировать реальную возможность и желание платить по своим Долгам, включая ссудный процент.

Условия кредитования связаны также с принципами кредитования - Целевым характером, срочностью и обеспеченностью кредита. Если клиент потенциально может нарушить один из них, кредитная сделка не состоится. При нарушении этих принципов в процессе кредитования банк, руководствуясь своими интересами, интересами своих вкладчи­ков, разрывает кредитные связи, отзывает кредит, требует его немед­ленного возврата.

Современная система кредитования базируется на возможности реализ а ции залогового права, наличии различных типов гарантий и поручи т ельств третьих сторон. Эти и другие формы обеспечивают надеж­ность кредитной сделки, возможность возврата кредита в случае нарушения принципов кредитования. Как мы увидим это в дальней­шем, реализация залогового права требует от банка всестороннего анализа дееспособности клиента, оценки его имущества, позволяющего банку при необходимости обеспечить свою по крайней мере безубы­точную деятельность. Практика показывает, что ссуда может не иметь конкретного обеспечения, но наличие залога должно быть непремен­ным условием совершения кредитной сделки.

Кредитование осуществляется при условии, что будут соблюдены и коммерческие интересы банка. Кредитование производится на платной основе. Платность во многом определяется кредитным риском, уров­нем учетной ставки центрального банка, общим состоянием спроса и предложения кредита на рынке.

Условием кредитования является заключение кредитного соглашения между банком и заемщиком. Кредитование базируется на договорной основе, предусматривающей определенные обязательства и права каж­дой стороны кредитной сделки, экономическую ответственность сторон.

Можно, наконец, заметить, что условием кредитования является планирование взаимоотношений сторон. Объектом планирования в банке является сумма предоставляемого кредита, размер его погаше­ния, доходы и расходы по кредитным операциям. Кредитный процесс обязывает и заемщика так регулировать производственные и финансо­вые возможности, чтобы в полной мере предусмотреть своевременное и полное погашение кредита и уплату ссудного процента.

Условия кредитования

Соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования

Совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки

Наличие возможностей как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства

Соблюдение принципов кредитования

Возможность реализации залога и наличие гарантий

Обеспечение коммерческих интересов банка

 



  • На главную