1 2012-01-26 02:39:56

 

3 дня 12 часов Последний визит:

Сегодня 02:12:17

Понятие, виды и принципы банковского кредитования

Банковский кредит - это предоставление банками (кредит¬ными организациями) денежных средств заемщикам на опреде-ленный срок на условиях платности, возвратности, срочности и, как правило, материальной обеспеченности. В отличие от предмета займа, которым выступают как деньги, так и вещи, определенные родовыми признаками, предметом банковского кредита всегда выступают денежные средства (в наличной или безналичной формах). В экономическом аспекте банковский кре¬дит представляет собой движение ссудного капитала, который предоставляется банком (кредитной организацией) взаймы с целью получения дохода в виде ссудного процента или банков¬ского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы в данном месте и в данное время и при данных условиях кредитования.

Отношения по банковскому кредитованию регламентируют¬ся нормами права и приобретают правовую форму. В правовом аспекте банковский кредит - это договорное обязательство, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных догово¬ром, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Объективная необходимость банковского кредита обуслов¬лена закономерностями денежного кругооборота, включающего оборот денежных средств государства, юридических, физиче¬ских лиц, в процессе которого у одних участников оборота по¬стоянно высвобождаются средства, а у других возникает вре¬менная потребность в дополнительных средствах, составляющих основную часть ссудного капитала.

Общественные отношения, возникающие при банковском кредитовании, в зависимости от их специфики регламентиру¬ются нормами различных отраслей российского права, главным образом, финансового, административного и гражданского. Комплексный характер правоотношений в области банковского кредитования предопределяет использование различных мето¬дов правового регулирования указанных отношений: в случае финансово - и административно-правового регулирования - им¬перативного метода («власти-подчинения»), а в случае граждан¬ско-правового - метода диспозитивности («равенства сторон»). Объектом регулирования финансово-правовых норм являются. например, отношения между Банком России и кредитными орга¬низациями по поводу установления нормативов обязательных резервов кредитных организаций и порядка их депонирования в Банке России, отношения по поводу перечисления Банком Рос¬сии установленной части полученной им по итогам года прибыли в федеральный бюджет (ст. 26, 38 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке Рос¬сии)»). Объектом же регулирования гражданско-правовых норм является порядок заключения кредитного договора, регламен¬тация его формы и порядка отказа от предоставления или полу¬чения кредита (ст. 819-821 ГК РФ). Административным пра¬вом регулируется ряд отношений, связанных с ответственнос¬тью за нарушения банковского законодательства.

Роль финансового права заключается в государственном регу¬лировании банковского кредитования, в установлении надзорных полномочий Центрального банка РФ за деятельностью кредитных организаций в этой сфере в целях защиты интересов участников рынка банковских капиталов.

Статья 71 Конституции РФ закрепила основы банковской деятельности и государственного регулирования банковского кредитования, отнеся к исключительной компетенции Россий¬ской Федерации финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежную эмиссию, основы ценовой политики. От состояния и развития всех перечисленных сфер рыночных отношений зависит динамика экономической жизни в стране, а гарантирование единого рынка обусловливает необходимый уровень влияния государства на регулирование кредитных от¬ношений.

Основными источниками правового регулирования отноше¬ний по банковскому кредиту, помимо Конституции РФ, являют¬ся федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Особое место в системе источников правового регулирования отношений в сфере банковского кредитования занимают нор-мативные акты Банка России (инструкции, положения), а так¬же банковские обычаи и обычаи делового оборота (ст. 5 ГК РФ), в частности, Положение о порядке предоставления (размеще¬ния) кредитными организациями денежных средств и их воз¬врата (погашения), утвержденное Центральным банком РФ 31 августа 1998 г.1

Банковское кредитование осуществляется в соответствии с принципами возвратности, срочности, платности, обеспеченнос¬ти, целенаправленности. Первые три из них являются основны¬ми, а два последних - факультативными. Принцип возвратности означает, что денежные средства предоставляются во вре¬менное пользование и подлежат возврату. Принцип срочности предполагает, что предоставленные в кредит деньги подлежат возврату в указанные в договоре сроки. Принцип платности выражается в том, что за пользование кредитом взимается опре¬деленная плата (как правило, в виде процентов), т. е. он явля¬ется возмездным (ст. 819 ГКРФ). Принцип обеспеченности про¬является в том, что денежные суммы предоставляются заемщи¬ку в кредит, как правило, при наличии обеспечения, которое может иметь различные формы (залога, поручительства, гаран¬тии), или не иметь обеспечения. Принцип целенаправленности имеет место при банковском кредите, если он выдается на стро¬го определенные цели, т. е. имеет целевой характер.

Банковский кредит можно классифицировать по различным основаниям: по сроку погашения - на онкольные ссуды (погаша¬емые по первому требованию кредитора); краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (от 1 года до 3 лет) и долгосрочные (свы¬ше 3 лет); по наличию обеспечения - на доверительные ссуды; обеспеченные ссуды; ссуды под гарантии третьих лиц; ломбард¬ный кредит (выдаваемый под залог имущества, передаваемого банку как залогодержателю); ипотечный (под залог недвижимо¬сти); по целевому назначению - на ссуды общего характера; це¬левые ссуды; по категориям заемщиков и целям использования - на ипотечные ссуды владельцам недвижимости; коммерческие ссуды; аграрные ссуды; межбанковские ссуды и т. д.; по способу взимания платы (ссудного процента) - на плату в момент выдачи ссуды; плату в течение действия кредитного договора равными частями; плату в момент погашения ссуды; по способу погаше¬ния - на погашаемые равными частями в течение всего дей¬ствия кредитного договора; погашаемые единовременным взно¬сом.

Основными источниками кредитных ресурсов банков (ст. 5 Фе¬дерального закона «О банках и банковской деятельности») вы¬ступают привлеченные во вклады (до востребования и на опре¬деленный срок) денежные средства физических и юридических лиц. Указанные привлеченные средства размещаются банков¬скими кредитными организациями от своего имени и за свой счет.

Отличительная особенность банковского кредита (как раз¬новидности банковских операций) от предоставления займов организациями, не являющимися кредитными, заключается в том, что последние вправе предоставлять заем за счет своей прибыли и иных собственных средств. Однако эта деятельность не будет по своей правовой природе являться банковской дея¬тельностью, и соответственно выдача денежных средств за счет собственных финансовых ресурсов организации не будет яв¬ляться банковским кредитованием. Кредитный договор вправе заключать лишь банки и иные кредитные организации, имею-щие соответствующую лицензию Центрального банка РФ (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Другими источниками кредитных ресурсов банков могут выступать в некоторых случаях собственные средства ■ банков (например, в целях ипотечного кредитования, что вытекает из смысла ч. 3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и т. п.), а также бюджетные ресурсы и ресурсы внебюджетных фондов (в случаях, если это не противоречит действующему законодательству).

 



  • На главную