BankCredit

 

Формы кредитования

В настоящее время различают следующие формы кредитования: потребительский кредит, банковский кредит, коммерческий кредит, государственный и ростовщические кредиты. Рассмотрим каждый из них.

Потребительский кредит

Современный мир устроен так, что кто-то имеет по несколько квартир и машин, а кто-то для их приобретения должен копить несколько лет, при этом отказываясь от чего-то. Особенно это касается жителей сельских местностей. В настоящее время данную проблему можно решить с помощью потребительских кредитов. В отличие от других, они используются не для производственных целей, а для удовлетворения человеческих потребностей.

Потребительский кредит предоставляется с целью ускорения получения людьми определенных материальных и жилищных благ. Чаще всего на эти деньги строятся жилые дома в сельских местностях или другие сооружения, приобретается новейшая техника для ускорения и улучшения качества труда.

Потребительский кредит еще и самый распространенный вид кредитов на короткий срок. И главное его преимущество в том, что банк, который дает кредит, не контролирует, на что тратятся деньги. Срок обычно устанавливается от нескольких месяцев до 5 лет. От срока кредита зависит и процентная ставка. Возвращать деньги уже с процентами можно по чуть-чуть каждый месяц или же через определенный срок погасить всю задолженность. Различают также обеспеченные (с залогом) и необеспеченные (без какого-либо залога) потребительские кредиты.

Банковский кредит

Банковский кредит – самая распространенная форма кредитных отношений в российской экономике. Этим термином обозначают процесс передачи банком денежных средств на руки или перевод на счет заемщика при условии, что их вернут через определенное время уже с начисленными процентами.

Банковский кредит может предоставляться исключительно финансовыми организациями, то есть банками, имеющими на то право. Право на осуществление операций такого рода определяется наличием специальной лицензии, которую может выдавать и отзывать лишь Центральный банк России. В роли заемщика банковского кредита могут выступать как юридические, так и физические лица. После рассмотрения предоставленных документов, банк выносит решение о разрешении или отказе в кредите. При положительном ответе между банком и заемщиком оформляется кредитный договор, где указываются все важные моменты получения и возврата денег. Там же говорится и цена кредита, и все условия пользования им.

Банковский процент устанавливается самим банком и зависит от суммы и сроков кредита. В некоторых банках процент бывает довольно высоким, так как именно этот процент и является основным доходом банка.

Коммерческий кредит

Коммерческий кредит – это продажа товаров предприятия с отсрочкой платежа. Он предоставляется одним хозяйствующим субъектом другому предприятию. Именно эта форма кредита породила в России вексельное обращение и в настоящее время способствует быстрому развитию безналичного оборота денег.

Главной особенностью коммерческого кредита является сливание ссудного капитала с промышленным. Вексель, являющийся орудием такого кредита, оплачивается через коммерческие банки. Основная цель этой формы кредита – быстрая реализация товаров, то есть ускорение этого процесса и извлечение прибыли, заложенной в тот или иной товар.

Как и все остальные виды, коммерческий кредит дается под определенные проценты. Здесь они входят в сумму векселя, следовательно, включаются в цену товара. В отличие от банковских кредитов в этом случае проценты устанавливаются намного ниже. Размеры коммерческого кредита напрямую зависят от возможностей и величины резервных капиталов компании, то есть они не могут превышать эту сумму. Поэтому многим промышленным компаниям приходится ограничиваться в своей деятельности располагаемой суммой.

Государственный кредит

Государство по отношению к кредиту может выступать как в качестве заемщика, так и в качестве кредитора. В зависимости от этого разделяют кредит, когда государство направляет кредиты в различные экономические сектора, и государственный долг, когда государство берет кредит в банке. Таким образом, государственный кредит – это экономические отношения органов власти государства с юридическими и физическими лицами. При дефиците бюджета страны и для погашения долга государство может позаимствовать денежные средства у банков. В этом случае он может влиять на величину денежных фондов страны, так как изымает лишние деньги из экономики. Чаще этой возможностью пользуются для погашения инфляции.

Для государственного кредита характерны такие качества, как срочность, платность и возвратность. Государства привлекает денежные средства на определенный срок и по истечению этого срока в обязательном порядке возвращает деньги в банк уже с процентами. Государство может выступать и в качестве гаранта, если берет на себя ответственность за выполнение обязательств тех или иных юридических и физических лиц, а также погашение их займов и кредитов.

Ростовщический кредит

Такая специфическая форма кредита, как ростовщический кредит, в зарубежных странах рассматривается лишь в исторических источниках. А в условиях российской экономики его можно встретить и в настоящее время. Главной характерной чертой этой формы считается сверхвысокий процент за пользование кредитом. Если другие кредиты предоставляются банками под 10-20%, то в этом случае процентная ставка может достигать 120 и даже 180%.

К ростовщическому кредиту компании и физические лица обращаются в крайнем случае и распространение он получил лишь в криминальных кругах. Зачастую заемщики не имеют возможности оплачивать долг с такими огромными процентами, так как итак находятся в тяжелом материальном положении. Они становятся неплательщиками и вынуждены прятаться от кредиторов и бежать. А кредиторы, в свою очередь, взыскивают свои деньги криминальными методами. Чаще всего заканчивается все это жестокой расплатой или убийством должника.

 



  • На главную