Ипотечное кредитование в России

 

Главной задачей государственной политики России является обеспечение жильем граждан. В России жилищная проблема затрагивает более шестидесяти процентов семей. Очень высокие цены на жилье слагаются из недостаточного объема строительства и повышенного спроса на него, а также невысокую динамику роста в системе ипотечного кредитования.

Анализ ипотеки в России показал, что изначально развитие ипотечного кредитования в России зависело напрямую от капиталовложений западных финансовых структур, в то время как со стороны российских финансовых структур динамика по улучшению доступности ипотечного кредитования практически отсутствовала. Чтобы повысить кредитоспособность населения правительству РФ пришлось создать АИЖК как гаранта проблемных кредитов. Ипотечное кредитование Сбербанка России получило достаточно широкое признание. Законодательной системой были внесены многие положительные изменения. Например, на рынок ипотечного кредитования усилилось государственное влияние. Появились доступные для населения новые программы ипотечного кредитования. Упростилась и улучшилась процедура получения ипотеки, значительно понизились процентные ставки, а также существенно снизился размер первоначального взноса со всеми вытекающими комиссиями и платежами. Действуют льготные программы кредитования (например, ипотека материнский капитал ).

Ипотечное кредитование в России на сегодняшний день имеет гибкие и хорошо адаптированные для разных слоев населения кредитные программы. Поэтому, кредитные аналитики единодушно рекомендуют уже сейчас брать ипотечный кредит на покупку жилья, ведь учитывая дальнейший непрекращающийся рост цен на недвижимость, это будет в любом случае выгодно.

Особенности ипотеки в России

Ипотечный кредит может носить как четкий целевой характер, так и нецелевое назначение, в соответствии с требованиями ипотечного кредитования Сбербанка России. Ипотечное кредитование на покупку недвижимости относится к целевому кредитованию, при котором банком обязательно отслеживается его использование. Главной особенностью ипотечного кредитования является то, что для его предоставления залогом выступает приобретаемая недвижимость, то есть приобретаемое жилье после оформления в собственность заемщика сразу же передается на весь срок кредитования в банковский залог. Ипотечное кредитование имеет длительный период действия – от пяти до тридцати лет.

Модели ипотечного кредитования

Модели ипотечного кредитования имеют два основных подхода в ипотечном кредитовании, которыми являются разные способы рефинансирования по выдаваемым кредитным средствам.

К моделям ипотеки относятся:

  • Американская модель, которая состоит из двухуровневой схемы ипотечного кредитования, при которой банки переуступают собственные кредиты ипотечным агентствам. Агентства пакетируют единичные кредиты и выпускают сформированные пакеты ипотечных ценных бумаг. После их продажи на фондовом рынке, специализированными ипотечными агентствами снова закупаются выдаваемые банковские кредиты.
  • Немецкая модель состоит из одноуровневой схемы ипотечного кредитования. По этой модели банк выдает кредит и при этом сам занимается рефинансированием по ипотечным кредитам на денежные средства, полученные от продажи выпущенных ипотечных ценных бумаг.

В России банки занимаются самостоятельным рефинансированием и выпуском ипотечных ценных бумаг. Немаловажную роль в последнее время играет секьюритизация ипотечных кредитов. Таким образом расширяется перечень кредитных займов, подлежащих секьюритизации ипотечных кредитов, что способствует увеличению объемов по выдаче ипотечных кредитов, их доступности для населения и повышению качества сделок.

Проблемы ипотечного кредитования в России

Процесс подготовки и совершения ипотечного кредитования не всегда проходит гладко для потенциальных заемщиков. Основные проблемы ипотечного кредитования, с которыми они сталкиваются, как правило, заключатся в следующем:

Тем не менее, несмотря на очевидные и завуалированные проблемы отечественной ипотеки, наблюдаются огромные перспективы развития ипотечного кредитования в России, при которых любой желающий гражданин РФ сможет навсегда разрешить свои жилищные проблемы.

 



  • На главную