Банковское кредитование: основные понятия

 

Рассмотрим основные понятия банковского кредита и его принципы.

Банковский кредит - одна из осно вных форм кредита. К субъектам кредитных отношений относятся:

  1. банки;
  2. организации с различными видами собственности;
  3. физические лица;
  4. государство.

Кредиторами могут выступать юридические и физические лица, которые предоставили свои средства в распоряжение заемщика на определенный срок.

Заемщик - это сторона кредитных отношений, которая получает денежные средства на определенный срок во временное пользование (в ссуду) и обязана их возвратить в установленный срок.

В случае с банковским кредитом его субъекты могут выступать как заемщиками, так и кредиторами. Например, когда физические и юридические лица предоставляют банку свои средства путем открытия банковского счета, они выступают кредиторами, а банк - заемщиком. В случае, когда банк выдает кредиты по просьбе организации или физического лица, субъекты меняются ролями.

Нас интересует второй случай, поэтому рассмотрим его подробней.

Банковский кредит можно классифицировать в зависимости от:

  1. его назначения;
  2. сферы функционирования;
  3. сроков предоставления;
  4. его размера;
  5. способа выдачи;
  6. методов погашения;
  7. видов процентных ставок.

По назначению кредит бывает:

  1. потребительским;
  2. промышленным;
  3. торговым;
  4. сельскохозяйственным;
  5. инвестиционным;
  6. бюджетным.

По сфере применения различают кредиты:

  1. предназначенные для расширения производства;
  2. используемые в организации оборотных фондов. По срокам пользования:
  3. краткосрочные (до 1 года);
  4. среднесрочные (от 1 до 3 лет);
  5. долгосрочные (свыше 3 лет).

Для формирования оборотных фондов обычно используют краткосрочный кредит, а для расширения производства - среднесрочный или долгосрочный. В настоящее время наибольшее распространение получили кредиты, направленные на финансирование торговых сделок и спекулятивных операций. То есть краткосрочные кредиты. По размерам кредиты бывают:

По обеспечению:

  1. необеспеченные (распространены в сфере потребительского кредитования);
  2. обеспеченные (залогом, гарантией или страховкой).

По способу выдачи различают кредиты:

  1. компенсационные. Деньги поступают на счет клиента для возмещения его расходов;
  2. платежные. Деньги поступают непосредственно на оплату документов, которые предоставлены заемщиком.

По методу погашения кредиты бывают:

  1. погашаемые в рассрочку по частям в несколько приемов;
  2. погашаемые единовременной выплатой.

По видам процентных ставок кредиты делят на:

  1. ссуды с фиксированной процентной ставкой, которая не подлежит пересмотру в период действия кредитного договора (применяются, как правило, в краткосрочных кредитах. Их достоинство в том, что можно рассчитать свои доходы и расходы. От конъюнктуры рынка результат не зависит);
  2. ссуды с плавающей процентной ставкой (зависят от рыночных обстоятельств и могут быть пересмотрены независимо от мнения заемщика).

В современных условиях хозяйствования банкам необходимо учитывать ряд моментов, которые влияют на размер платы за выданный кредит. К ним относятся:

  1. размер базовой ставки процента по ссудам, которые Центральный банк РФ выдает коммерческим банкам;
  2. средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту. Она учитывается потому, что банкам приходится самим брать в кредит определенные ресурсы для своих операций;
  3. средняя процентная ставка по депозитам своих клиентов;
  4. структура кредитных ресурсов. Этот пункт влияет на размер платы за кредит в силу того, что ресурсы банка частично строятся на привлеченных средствах. И чем выше доля этих средств, тем выше процент по кредиту, выдаваемому банком;
  5. спрос на кредит. Увеличение спроса ведет к росту процентов;
  6. срок, вид и обеспеченность кредита.

Кредиты можно подразделить также на однократные и многократные, которые по-другому называются кредитной линией. Отличие кредитной линии и ее основное преимущество перед однократным кредитом в том, что заемщику нет необходимости проводить переговоры с банком, если он желает взять кредит повторно.

Суть кредитной линии заключается в обязательстве банка предоставлять заемщику в течение конкретного срока денежные средства в оговоренных пределах. Однако за кредитором остается право отказаться от кредитной линии до окончания срока действия договора, если у него появятся сведения, что финансовое состояние значительно ухудшилось. Таким образом банк защищает себя от необоснованного риска невозврата займа.

Подобная практика выдачи кредитов получает все большее распространение в России.

 



  • На главную