Организация кредитования

 

Кредитный процесс - это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем.

Выделим следующие стадии кредитного процесса:

  1. Рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком.
  2. Оценка кредитоспособности заявителя.
  3. Изучение достаточности, приемлемости и ликвидности материальных и нематериальных ценностей в качестве обеспечения кредита.
  4. Структурирование кредита и заключение кредитного договора.
  5. Предоставление кредита.
  6. Обслуживание кредита.
  7. Погашение кредита.

Традиционная схема организации работы многих коммерческих банков по обслуживанию клиентов - потенциальных кредитополучателей долгое время строилась как многоконтактная модель сотрудничества клиента с различными кредитными подразделениями в банке.

В такой модели процедуры принятия заявки на кредит, анализа кредитоспособности, подготовки кредитного договора, контроля за проведением пл атежей и погашением кредита, а также другие функции выполняются разными специалистами банка. В результате, с одной стороны, утверждается принцип функциональной специализации кредитных подразделений, а с другой - увеличивается количество согласований, растут операционные расходы, теряется оперативность принятия решений по различным вопросам кредитования. С точки зрения удобства для клиента такая схема не всегда является предпочтительной для использования, особенно в крупных банках, обладающих значительными финансовыми возможностями и разнообразной клиентурой. Клиент банка, особенно корпоративный заемщик, страдает в этом случае от необходимости множества контактов на разных уровнях управления: от банковского служащего, принимающего кредитную заявку, до менеджеров высшего управленческого звена.

В качестве альтернативы предлагается применять механизм "уполномоченного менеджера по кредитам", или, другими словами, схему одноконтактного обслуживания клиента банка.

С целью снижения операционных расходов и кредитных рисков авторами предлагается следующая подчиненность кредитных подразделений при одноконтактном обслуживании клиента банка.

В состав кредитного подразделения, кроме уполномоченного менеджера по кредитам, входит менеджер по кредитам - сотрудник банка, уполномоченный принимать решения по различным аспектам кредитования, в том числе и о вынесении вопроса предоставления кредита на рассмотрение кредитного комитета. По предложению авторов, каждое кредитное подразделение должно быть подотчетно более высокому уровню управления и выполнять определенные функции.

В данном случае структура управления банковским кредитным риском будет сформирована таким образом, чтобы в последующем можно было эффективно выполнять общую кредитную стратегию, выбранную руководством банка для достижения поставленных целей. С одной стороны, речь идет о рациональном использовании имеющихся в наличии кредитных ресурсов, с другой - организационная структура должна быть достаточно гибкой, чтобы своевременно реагировать на изменения как внутренней, так и внешней среды.

Уполномоченный кредитный менеджер обеспечивает единую "точку контакта" между клиентом-кредитополучателем и банком и является центральным звеном в цепочке подразделений, ответственных за его обслуживание. Чтобы выполнить эту роль на высоком профессиональном уровне, менеджер по кредитам должен быть способен отвечать практически на любые вопросы клиента без обращения к другим должностным лицам банка. По сути, менеджер ведет себя с клиентом так, как если бы он отвечал за все обслуживание этого клиента.

В выполнении кредитных операций принимают участие следующие подразделения банка. кредитования, безопасности, юридическое, операционное, бухгалтерии (или подразделения, осуществляющие сопровождение кредита), при необходимости - подразделения, осуществляющие валютные операции, операции с ценными бумагами, подразделения по управлению рисками, финансирования жилищного строительства и др. а также дочерние компании банка, имеющие лицензию на совершение операций с недвижимостью.

Отдел (сектор) кредитования:

1) принимает участие в формировании резерва на возможные потери по ссудам,

находящимся в компетенции отдела; осуществляет классификацию ссудной задолженности,

находящейся в ведении отдела; контролирует полноту и правильность создания резерва на

возможные потери по ссудам в отделениях области;

  1. осуществляет методологическое и информационное обеспечение кредитующих отделений области (методическими, нормативными, инструктивными и аналитическими материалами) по всем основным направлениям деятельности отдела;
  2. осуществляет контроль за работой отделений области по кредитованию юридических и физических лиц и финансированию проектов, в том числе путем проведения целевых проверок на местах, а также проведения аттестаций сотрудников кредитных служб отделений области;
  3. принимает участие в организации мероприятий по повышению квалификации сотрудников отделений области;
  4. формирует статистическую и иную установленную отчетность по вопросам, входящим в компетенцию отдела.

В области проведения кредитных операций:

  1. в рамках установленных лимитов осуществляет следующие виды кредитования на пополнение собственных оборотных средств и финансирование расходов по основной производственной деятельности; коммерческих операций клиентов отделения; коммерческих программ и контрактов клиентов отделения, субфедеральных и муниципальных программ; внешнеторговых операций, в том числе с использованием аккредитивной формы расчетов, а также вексельное, овердрафтное, межбанковское кредитование под обеспечение, кредитование физических лиц;
  2. проводит экспертную оценку целесообразности предоставления кредитов, выдачи банковских гарантий и в других случаях, требующих утверждения предложений отделений области соответствующим коллегиальным органом территориального банка.

В области инвестиционного кредитования и проектного финансирования:

  1. проводит изучение региональных рынков и формирует отраслевые и региональные приоритеты для инвестиционного кредитования и проектного финансирования. совершенствует критерии отбора проектов;
  2. проводит поиск, экспертизу и отбор инвестиционных проектов, наиболее полно отвечающих критериям и приоритетам инвестиционной политики банка, готовит заключения для соответствующего коллегиального органа территориального банка;
  3. по решению кредитно-инвестиционного комитета Поволжского банка осуществляет средне - и долгосрочное кредитование в рублях и иностранной валюте инвестиционных проектов корпоративных клиентов отделения банка при обеспечении приемлемого для территориального банка уровня кредитных рисков;

4) обеспечивает реализацию лизинговых сделок;

5) проводит сопровождение инвестиционных проектов в течение всего срока действия

кредитных договоров;

6) совершенствует систему взаимодействия аппарата территориального банка и отделений при финансировании инвестиционных проектов, проводит экспертную оценку инвестиционных проектов, предлагаемых отделениями области к финансированию, в случаях, требующих утверждения решений отделений соответствующим коллегиальным органом территориального банка. При необходимости обеспечивает совместное с отделениями области финансирование инвестиционных проектов.

В области финансирования строительных проектов:

1) осуществляет поиск и отбор строительных проектов, наиболее полно отвечающих

критериям и приоритетам в кредитной политике территориального банка, для последующей

экспертизы;

  1. проводит банковскую экспертизу строительных проектов. Организует специализированные экспертизы проекта, в том числе экспертизу правовой, разрешительной, контрактной документации, организует и осуществляет залоговую оценку недвижимости, в том числе и по запросам заинтересованных подразделений аппарата территориального банка. Готовит заключения для соответствующего коллегиального органа территориального банка;
  2. осуществляет изучение регионального рынка недвижимости и формирование отраслевых приоритетов для финансирования строительных проектов. Совершенствует критерии отбора проектов;

4) по решению кредитно-инвестиционного комитета Поволжского банка предоставляет

кредиты на финансирование строительных проектов корпоративным клиентам, в том числе

обеспечивает предоставление кредитов на финансирование затрат по жилищному, офисному,

торговому, гостиничному и гаражному строительству; обеспечивает участие в синдицированном

кредитовании строительных проектов;

5) осуществляет контроль кредитной работы отделений в области кредитования

строительных проектов, в том числе путем проведения цел евых проверок на местах. а также

проведения аттестаций сотрудников соответствующих подразделений отделений;

6) проводит экспертную оценку целесообразности выдачи банковских гарантий, а также

строительных проектов, предлагаемых отделениями к финансированию, в случаях, требующих

утверждения предложений отделений соответствующим коллегиальным органом

территориального банка.

К функциям отдела (сектора) кредитования относят:

  1. кредитование юридических лиц;
  2. кредитование физических лиц. Формирование организационной структуры аппарата отделения Сбербанка России,

находящегося на территории функционирования Поволжского банка. При присвоении отделению категории, в соответствии с которой формируются подразделения аппарата отделения, осуществляющие банковскую деятельность (в рамках предоставленных полномочий), используются следующие критерии (показатели):

  1. размер валюты баланса отделения;
  2. рентабельность отделения;
  3. количество обслуживаемых счетов физических и юридических лиц, остаток привлеченных средств клиентов, средний размер вклада физических лиц; средний остаток средств юридических лиц;
  4. сумма работающих активов, объем ссудной задолженности;
  5. коэффициент эффективного использования привлеченных средств;
  6. доля непроцентных доходов в общей сумме доходов;
  7. место отделения на региональных финансовых рынках;
  8. другие критерии (показатели), устанавливаемые территориальным банком.

На должность кредитного работника отбираются люди только с высшим образованием,

высококвалифицированные, коммуникативные, трудолюбивые, увлеченные и интересующиеся, общительные. Принимается участие в организации мероприятий по повышению квалификации сотрудников отделения.

В связи со сложившимся положением в стране, когда накопить какие-то средства на покупку дорогостоящей вещи нереально (в связи с высоким ростом инфляции), широко распространен метод покупки вещи в кредит. Раньше этот метод применялся из-за низкой оплаты труда и высокой стоимости товаров, когда покупателю приобрести сразу вещь было затруднительно и приходилось копить на нее или взять в кредит. Покупка товара в кредит была и остается очень удобной для большей части населения.

Получить кредит может любой желающий, имеющий постоянный доход. Начиная с 18-летнего возраста, если заемщик имеет постоянный источник дохода, до человека, не достигшего 75-летнего возраста, получающего пенсию в Сбербанке России.

Сейчас большая часть бытовой техники приобретается в кредит. Люди стали понимать, что очень удобно иметь желаемую вещь сейчас, а единственным путем обладания предметом домашнего обихода, при отсутствии значительной суммы денежных средств, является товарный кредит. В России при остром дефиците жилья потребность в ипотечном кредите особенно велика. Сберегательным банком практикуется выдача кредитов на приобретение, строительство и реконструкцию жилья.

 



  • На главную